Anche se non ampiamente pubblicizzato, un programma finanziato a livello federale chiamato FHA 203 (k) prestito potrebbe essere solo il tuo biglietto per ottenere quel progetto di miglioramento domestico fatto. È anche un modo per semplificare il processo in modo da non passare più tempo a parlare con i finanziatori che con architetti e appaltatori.
L'avvertimento principale con questo programma è che è necessario mettere in sicurezza la FHA 203 (k) mentre si sta negoziando il primo acquisto ipotecario della casa.
Essere avvisati che il prestito FHA 203 (k) non è per tutti, anche per coloro che si qualificano. Una ragione è la sua inevitabile burocrazia. In effetti, l'HUD lo riconosce e ha istituito un programma di certificazione di consulenti indipendenti 203 (k) che possono appianare il processo per te.
Sommario
- "Rehab loan" è il soprannome di FHA 203 (k) Mortgage Insurance.
- Questo programma è gestito dal Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti (HUD).
- Puoi ottenere fino a $ 35.000 per miglioramenti (l'importo minimo che puoi prendere è $ 5.000).
- Devi prendere questo prestito nel momento in cui acquisti la casa.
- La burocrazia è coinvolta con questo prestito, ma ci sono consulenti che possono aiutarti.
- Non puoi prendere il prestito per qualsiasi cosa. È possibile utilizzarlo solo per progetti di miglioramento domestico ammissibili, che tendono a seguire le linee di sicurezza, idraulica, modernizzazione, espansione e altro ancora.
Che cos'è un prestito di riabilitazione FHA 203 (k)?
Assicurare il finanziamento quando si scopre che una casa diamantata può essere un vero problema.
Nella tua mente, sai solo che sarà la bella del blocco, ma i creditori potrebbero non condividere quella visione. Anche se si è in grado di ottenere finanziamenti per l'acquisto della casa, si deve ancora affrontare l'arduo compito di assicurare la seconda serie di finanziamenti per la riabilitazione.
Un prestito FHA 203 (k) è un mutuo ipotecario combinato e un prestito di rimodellamento erogato da istituti di credito ipotecario e assicurato dall'HUD.
Puoi ottenere un prestito di $ 35.000 per migliorare la tua casa, ma solo per un numero limitato di progetti di miglioramento della casa.
Perché il governo è così generoso? Non si tratta tanto della generosità quanto del più ampio quadro globale e dell'economia statunitense. Tramite l'HUD e il programma FHA 203 (k), il governo è più preoccupato di rivitalizzare o mantenere intere comunità e assicurare che lo stock nazionale di case esistenti non imploda. Tuttavia, puoi beneficiare personalmente di questi motivi ad ampio raggio.
Aiutare a risolvere il problema del divario di equità
Il beneficio del programma FHA 203 (k) è che riempie l'equità mancante necessaria ai proprietari di case delle case acquistate di recente.
Comprare una casa che ha bisogno di aiuto e assicurarne il finanziamento allo stesso tempo è un paradosso. È necessario innanzitutto accumulare equità in casa prima di poter sottoscrivere un altro prestito. L'equità è costruita in genere pagando il capitale sul prestito mentre la casa guadagna in valore. Questo richiede tempo.
Un'alternativa meno desiderabile è ottenere un prestito non garantito o di firma per quel lavoro di ristrutturazione. Anche se è possibile ottenere un prestito non garantito, i tassi di interesse saranno di gran lunga superiori a quelli che si ottengono con un prestito che utilizza la vostra casa come garanzia.
Senza la FHA 203 (k), i proprietari di case in genere prima troveranno una casa che ha bisogno di cure amorevoli. Successivamente, si applicano per un primo mutuo ipotecario che copre solo il prezzo di acquisto della casa. Mentre questo sembrerebbe ideale, i mutuatari non possono chiedere che si aggiungano $ 35.000 in più al primo mutuo ipotecario. I primi mutui coprono solo quel prezzo d'acquisto e nulla più. Dopo l'acquisto della casa e dopo aver posseduto la casa per un po ', il proprietario della casa chiederebbe una seconda ipoteca, un prestito a casa o HELOC (linea di credito azionaria domestica) per pagare i rimodellamenti.
Quello che fa HUD / FHA è colmare il divario tra il capitale attuale della casa e l'ammontare del prestito assicurando il prestito. In sostanza, è come lo zio ricco che interviene e dice: "Farò da sostenitore per questo prestito fino a quando la casa può essere migliorata".
vantaggi
- Si ottiene un mutuo ipotecario iniziale per coprire l'acquisto e la ristrutturazione della propria casa. Questo ti evita di sottoscrivere due prestiti separati.
- Questo prestito agisce come una buona spinta per iniziare a migliorare la casa. Poiché il programma si aspetta che tu usi i soldi per la riabilitazione, devi iniziare entro un ragionevole lasso di tempo. Questo evita di procrastinare per anni.
- A differenza di alcuni prestiti che hanno periodi di rimborso brevi, i prestiti FHA 203 (k) sono paralleli alla durata del mutuo. Ad esempio, se si dispone di un mutuo tradizionale di 30 anni, si hanno anche 30 anni per rimborsare la parte rimanente del prestito.
svantaggi
- A causa dei requisiti del programma, il periodo di chiusura del prestito sarà solitamente più lungo rispetto a un prestito convenzionale. I periodi di chiusura vanno da sessanta a novanta giorni.
- La tua scelta di istituti di credito è limitata. Invece, è necessario lavorare fuori dalla lista HUD dei finanziatori FHA 203 (k) approvati.
- Una quantità significativa di burocrazia è coinvolta. Per poter beneficiare del prestito, è necessario presentare una proposta dettagliata, compresi i disegni architettonici.
Elenco dei rinnovi consentiti
Le modifiche permesse suona inizialmente restrittive. Ma tieni presente che queste definizioni possono essere allungate e rimangono comunque dei rimodellamenti legittimi. Generalmente, l'HUD è preoccupato che 203 (k) soldi non vengano usati per "oggetti di lusso e miglioramenti", come lo chiamano.
Tuttavia, sottolineano anche che "la pittura, le aggiunte alle camere , i ponti e altri oggetti, anche se la casa non ha bisogno di altri miglioramenti", rientrano nell'ambito di applicazione del punto 203 (k). Progetti consentiti:
- Rimodella per una persona disabile
- Modernizzare una casa obsoleta
- Migliora l' efficienza energetica della tua casa
- Paesaggistica e altri lavori esterni del sito
- Installazione o sostituzione di tetti , grondaie e incanalamento
- Alterare la struttura della casa e / o ricostruire la casa
- Elimina i rischi per la sicurezza
- Miglioramenti estetici
- Miglioramenti idraulici , incluso il buon funzionamento del sistema settico
- Aggiunte / sostituzioni del pavimento (include trattamenti per pavimenti)
FHA 203 (k) è un prestito miracoloso?
A prima vista, il prestito di riabilitazione FHA 203 (k) (spesso erroneamente definito come un prestito di 201k) può sembrare un miracolo.
Dopotutto, si ottengono i soldi per comprare la casa e i soldi extra per ristrutturare la casa, e si ottiene tutto subito. Tuttavia, è importante ricordare che:
- Questo è ancora un prestito, non una sovvenzione. Deve essere restituito, anche se hai l'intera durata del prestito per ripagarlo.
- Poiché si tratta di un prestito, viene addebitato l'interesse. Volete consultare il programma di pagamento per vedere quanto interesse totale questo prestito vi stia pagando per l'intera vita del prestito.
- A causa del periodo di chiusura più lungo, la FHA 203 (k) potrebbe non essere d'aiuto in un mercato altamente competitivo in cui è necessario acquistare rapidamente e senza complicazioni.